Il Fondo di Garanzia per i Mutui Prima Casa rappresenta un’opportunità per molti italiani per acquistare la prima abitazione. Gestito da Consap S.p.A., questo strumento è stato creato per facilitare l’accesso al credito ipotecario attraverso la copertura parziale del rischio da parte dello Stato.
Funzionamento e requisiti del Fondo
Il Fondo offre garanzie fino al 50% del capitale dei mutui ipotecari destinati all’acquisto dell’abitazione principale, inclusi gli interventi di ristrutturazione e l’incremento dell’efficienza energetica.
Requisiti dell’immobile
Per accedere al fondo prima casa, l’abitazione che si intende acquistare deve rispettare i seguenti requisiti:
- essere situata in Italia
- essere la prima casa di residenza
- prevedere un mutuo ipotecario di importo pari o inferiore a 250.000 euro.
- non appartenere alle categorie catastali A1, A8 e A9 (c.d. di lusso)
Per conoscere con certezza la categoria catastale dell’immobile, è possibile consultare una visura catastale.
Requisiti personali
Non vi sono limiti veri e propri per l’accessibilità generale, ma esistono ulteriori agevolazione per le categorie definite “prioritarie” come:
- Famiglie numerose: famiglie con tre figli di età inferiore a 21 anni e un indicatore della situazione economica equivalente (ISEE) non superiore a 40.000 euro annui, famiglie con quattro figli di età inferiore a 21 anni con ISEE non superiore a 45.000 euro annui e famiglie con cinque o più figli di età inferiore a 21 anni con ISEE non superiore a 50.000 euro annui.
- Giovani sotto i 36 anni.
- Giovani coppie di cui almeno uno sotto i 36 anni.
- Nuclei monogenitoriali con almeno un figlio.
- Conduttori di alloggi di proprietà degli istituti autonomi per le case popolari.
Le categorie di mutuatari che hanno requisiti di priorità per l’accesso al Fondo che hanno un in ISEE non superiore a 40.000 euro annui, possono ottenere una garanzia fino all’80% della quota capitale dei mutui richiesti. Per ottenere una percentuale di copertura superiore al 50% il rapporto tra l’importo del mutuo richiesto e il prezzo d’acquisto dell’immobile deve superare l’80%
Inoltre ai mutui che hanno ricevuto condizioni prioritarie può essere applicato un tasso di interesse massimo limitato al Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), cioè il valore medio dei tassi di interesse sui mutui, calcolato e pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze.
Agevolazioni fiscali per Mutuatari Under 36
Per i mutuatari under 36 sono previste agevolazioni fiscali, come stabilito dal decreto “Sostegni bis”, che prevedono per i finanziamenti stipulati tra il 26 maggio 2021 e il 31 dicembre 2023 l’esenzione dall’imposta sostitutiva, che si applica nel caso in cui il contratto preliminare di acquisto sia stato sottoscritto e registrato entro il 31 dicembre 2023, a patto che l’atto definitivo venga stipulato entro il 31 dicembre 2024.
Come ottenere il bonus per il mutuo
Domanda di accesso al fondo
Per richiedere l’accesso al fondo, i potenziali beneficiari devono compilare e presentare presso una delle banche o degli intermediari finanziari aderenti il modulo specifico, disponibile sul sito di Consap,. Nel caso di famiglie numerose è opportuno compilare un diverso modulo apposito. È importante che i richiedenti non possiedano altri immobili, a meno che non siano stati ereditati e siano utilizzati gratuitamente da familiari.
Verifica della documentazione
La banca o l’intermediario finanziario presso cui è stato presentato il modulo verificherà la completezza e la correttezza formale di tutti i documenti forniti e una volta completata la verifica iniziale, invierà il modulo di domanda al gestore del Fondo (Consap), che valuterà ulteriormente la richiesta e deciderà sull’ammissione alla garanzia.
Comunicazione dell’esito
Consap comunicherà l’esito dell’istruttoria alla banca o all’intermediario finanziario entro 20 giorni dall’arrivo della richiesta.
Stipula del mutuo prima casa
Se la richiesta viene accettata, la banca procede con l’offerta del mutuo agevolato al richiedente secondo la procedura di richiesta del mutuo. Il finanziatore avrà 90 giorni dalla conferma di ammissione alla garanzia del Fondo per comunicare a Consap il perfezionamento dell’operazione di mutuo. Una volta che il mutuo sarà stato concesso e la garanzia applicata, la copertura rimarrà attiva anche in caso di surroga del mutuo, a condizione che le condizioni economiche del nuovo mutuo siano migliorative o comunque sostanzialmente invariate rispetto a quelle originariamente concesse.
Rimborso del mutuo
Dopo l’erogazione del mutuo, il mutuatario deve adempiere al pagamento delle rate secondo le condizioni stabilite. In caso di difficoltà nel pagamento delle rate, il Fondo prevede misure di supporto, come la possibilità di sospendere i pagamenti, che può essere richiesta tramite la banca o l’intermediario finanziario.