Richiedere un mutuo presso una banca è un processo dettagliato che richiede attenzione e precisione: è necessario conoscere in anticipo i vari passaggi per far sì che la procedura si svolga correttamente e velocemente.
Passaggi fondamentale per richiedere un mutuo
FASE 1: Scelta della banca e valutazione delle offerte
Confrontare le diverse offerte di mutuo disponibili sul mercato può aiutare a trovare le condizioni più vantaggiose. È utile utilizzare strumenti online di comparazione dei mutui e consultare diversi istituti bancari.
Dopo aver valutato i vari preventivi e scelto il mutuo che si adatta meglio alle proprie esigenze, è necessario prendere un appuntamento per la richiesta del mutuo.
Durante l’appuntamento, chiedi informazioni dettagliate su tassi di interesse, spese accessorie e modalità di rimborso per avere un quadro completo dell’offerta.
FASE 2: Presentazione dei documenti per il mutuo
Nella maggior parte dei casi la documentazione richiesta dagli istituti di credito riguarda informazioni anagrafiche, di reddito e relative all’immobile.
I documenti anagrafici da presentare sono:
- Carta d’identità
- Codice fiscale
- Certificato di residenza
- Certificato di stato di famiglia
- Estratto dell’atto di matrimonio ed eventuale sentenza di separazione o divorzio
- Permesso di soggiorno per i cittadini extracomunitari
I documenti attestanti il reddito richiesti sono:
- Certificazione unica se dipendente o Modello Redditi (ex modello Unico) se lavoratore autonomo
- Certificato di servizio per i lavoratori dipendenti
- Ultime buste paga (solitamente sono richieste le ultime due) se dipendenti o ultimi estratti conti se autonomi
- Modello F24
- Certificato di iscrizione all’albo o alla camera di commercio per i lavoratori autonomi
- Copia dell’ultimo estratto conto bancario
Per i documenti riguardanti l’immobile è bene munirsi di:
- Contratto preliminare di acquisto
- Atto di provenienza dell’immobile
- Planimetria catastale o Mappa Catastale se il fabbricato è in costruzione
- Concessione edilizia in caso di nuovo immobile
- Certificato di agibilità
- Se l’immobile è in costruzione o in fase di ristrutturazione, potrebbero essere richiesti documenti aggiuntivi come il capitolato dei lavori e la dichiarazione di conformità degli impianti.
Verifica attentamente la completezza e la correttezza dei documenti prima di presentarli alla banca per evitare ritardi nella procedura.
FASE 3: Parere di fattibilità
La banca esamina i documenti presentati e se il primo giudizio risulta positivo concede una prima approvazione del finanziamento.
Il parere espresso si basa principalmente sul reddito del richiedente, sul valore dell’immobile e sull’eventuale presenza di garanzie.
FASE 4: Procedura istruttoria
Se ottenuto un parere di fattibilità positivo, si passa alla vera e propria fase di valutazione del cliente al fine di concedergli il finanziamento richiesto.
La banca esegue tre tipi di controlli:
- Controllo creditizio: viene valutata la capacità di sostenere i pagamenti del mutuo, attraverso un’analisi del reddito, del patrimonio e del nucleo familiare. Per ottenere un giudizio positivo è necessario, inoltre, che il richiedente non sia iscritto in una lista di cattivi pagatori.
- Controllo immobiliare: attraverso una perizia di un tecnico viene verificata la regolarità dell’immobile a livello urbanistico e catastale.
- Controllo tecnico – legale: la banca valuta la congruità fra la perizia e relazione notarile preliminare, redatta da un notaio a seguito della verifica dei Registri Immobiliari di Conservatoria.
FASE 5: Concessione del mutuo
Una volta completata la procedura istruttoria, la banca conferma la disponibilità a concedere il mutuo, che solitamente ha valore massimo dell’80% del valore di mercato dell’immobile oggetto di ipoteca.
L’erogazione della somma del finanziamento può avvenire, a secondo dell’accordo fatto con la banca, contestualmente alla stipula del contratto del mutuo o via differita dopo che il notaio ha provveduto a iscrivere l’ipoteca.
Quanto tempo ci vuole per ottenere un mutuo?
Le tempistiche variano da banca a banca e cambiano a seconda della regione e della situazione del richiedente.
Di norma si parla di circa 60 giorni: 20 giorni per conoscere l’esito della fase istruttoria e altri 30 giorni per l’erogazione della somma richiesta.
Se si ha intenzione di richiedere un mutuo è quindi necessario muoversi in anticipo e presentare fin da subito la documentazione corretta, così da permetterete di svolgere alla banca la procedura di valutazione agilmente e più velocemente possibile.